Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Потери имущества, возникшие в результате пожара, подтопления или кражи, могут коснуться каждого человека. Однако, для предприятий эти потери могут стать особенно большими. Утрата или порча имущества может привести к простоям в производстве, снижению заработной платы сотрудников и, в конечном итоге, к потере прибыли. В такой ситуации, наиболее разумным решением для владельца бизнеса является страхование имущества организации. Если имущество будет застраховано, возможные потери будут сокращены до 0,15-1,5 процентов стоимости имущества, которые были уплачены страховщику в качестве взноса.

В современном мире большинство страховых компаний предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие виды имущественных рисков они покрывают?

Основные группы рисков, покрытие которых обеспечивается договором страхования, включают:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы: преимущественно – газового оборудования, паровых котлов, газопроводов;
• Стихийные бедствия: наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы, оползни и другие подобные явления;
• Воздействие воды: подтопление от соседних объектов или грунтовых вод, прорывы водо- и теплопроводов, противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц: кража, грабеж, хулиганство;
• Разбивание окон, витрин и других стеклянных конструкций;
• Падение посторонних предметов: деревьев, световых опор, летательных аппаратов и их частей;
• Наезд наземного транспортного средства.

Из всех этих рисков наиболее распространенные окажутся пожар и порча имущества водой, поэтому они чаще всего входят в страховой полис предприятия. Но страховые компании также предлагают застраховать имущество от других сбоев, например, электрического возгорания и поломки механизмов, порчи продуктов и др.

Количество объектов имущества, которые покрывает страховка, определяется отдельно с каждым юридическим лицом. Лучше всего застраховать все производственные, складские помещения, офисы и всю существующую технику и мебель.

Страховые компании также готовы оформить документы на следующие виды движимого и недвижимого имущества:

• Все виды сооружений, строений, зданий, помещений;
• Недострой;
• Инженерные сети;
• Оборудование всех типов: производственное, торговое, офисное;
• Инвентарь, технику: бытовую, электронную, вычислительную;
• Мебель, предметы интерьера;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги в кассах и сейфах;
• Транспортные средства, находящиеся на хранении (не используемые);
• Земельные участки;
• Имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т. д.).

Страховка для юридических лиц может предоставляться как на имущество в комплексе, так и на отдельные объекты по выбору клиента, включая отдельные конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Особенности страхования имущества юридических лиц

Каждый вид страхования связан со своими особенностями, которые необходимо внимательно изучить и обсудить со страховщиком до заключения договора. Правила страхования имущества юридических лиц предусматривают возможность выплат только в случае, если предприятие не является виновником порчи имущества по причине халатности или иных причин. Например, если пожар возник из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, при этом юридическое лицо было предупреждено о необходимости устранения этих нарушений, но не сделало этого, то страховщик не будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

В каждом случае для подтверждения наличия страхового случая требуются экспертные заключения: акт от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протокол полиции в случае кражи (некоторые страховые компании выплачивают возмещение только в случае заведения уголовного дела), заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и т.д.

Обычно еще до заключения договора, при осмотре имущества предприятия, страховщик может потребовать от юридического лица устранить нарушения правил хранения вещей или выполнить ремонт помещений и оборудования, если их состояние может привести к разрушению помещений, затоплениям, пожарам и прочим происшествиям.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге или прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и тарифы

Обычно договор страхования имущества предприятий заключается на срок от 1 до 12 месяцев, иногда на два или три года. Кроме того, для тех, кто желает застраховать имущество и в течение года передать его в пользование другим лицам, существует вариант краткосрочного страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества к другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний зависят от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и чаще всего находятся в диапазоне 0,5–1,5 %. Некоторые случаи требуют задействования оценщика для определения страховой суммы.

Существует несколько видов оплаты страховой премии: единовременный платеж, рассрочка (50 % суммы в первые 3–5 дней после заключения договора и остальные 50 % в течение последующих трех месяцев), а также ежеквартальные платежи (которые не обязательно равны).

Что влияет на размер страхового тарифа? Количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояния имущества (степень его износа), наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия от повреждения, вероятность возникновения рисков (таких как нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и другие факторы), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия и размер франшизы.

Важно отметить, что многие страховые организации предлагают своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если у них не возникало страховых случаев.

Практика страхования юридических лиц в России показывает, что отечественные предприятия все чаще прибегают к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность компании даже в самые тяжелые для нее времена.

Требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы (см. ст. 263 Налогового кодекса РФ) могут стать дополнительными мотивами для страхования имущества юридических лиц.

Фото: freepik.com