Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Уменьшение давления на заемщика
К сожалению, не редко возникают ситуации, когда финансовая способность заемщика резко падает, и он не может вернуть долг кредитору в срок. Распространенными причинами являются потеря работы или тяжелое заболевание, из-за чего заемщик уже не может выделить денежные средства на оплату долга в полном объеме.
Как уменьшить давление на заемщика?
Возникает вопрос, как можно уменьшить давление на заемщика и облегчить его финансовую нагрузку хотя бы на некоторое время? Как продолжать выплачивать задолженность кредитору, если не хватает денег на обычный ежемесячный платеж? Если долг передан коллекторской организации, что следует делать?
представить банку подробную информацию о своей финансовой ситуации и объяснить причины возникновения трудностей с погашением долга. 2. Перекредитование - это возможность заменить текущий кредит на новый с более выгодными условиями. Например, заемщик может получить кредит с более низкой процентной ставкой или сроком погашения. Для этого он может обратиться в другой банк или в тот же самый, где его заявку на кредит одобрили. 3. Отсрочка платежей - это временное освобождение от обязательных выплат по кредиту. Заемщик может просить банк о предоставлении отсрочки, если временно испытывает трудности с финансами. В этом случае сумма отсрочки будет добавлена к общей задолженности, а сумма обязательных платежей увеличится после истечения периода отсрочки. 4. Рефинансирование - это заключение нового кредитного договора с целью погашения предыдущего кредита. Заемщик может обратиться за рефинансированием в банк, который предложит ему новые условия погашения долга, например, с более низкой процентной ставкой или удобным графиком погашения. 5. Добровольное или принудительное продажа имущества - это вариант возможного возврата долга, если заемщик имеет ценное имущество, которое может быть реализовано. Заемщик может самостоятельно продать имущество и использовать полученные деньги на погашение долга, либо банк может наложить арест на имущество заемщика и продать его в случае его добровольного отказа от имущества или неисполнения обязательств по кредиту. 6. Обращение в финансовый уполномоченный - это возможность заемщика обратиться по вопросу возврата долга к независимому органу, который рассмотрит его ситуацию и может вынести рекомендации банку. Финансовый уполномоченный не имеет полномочий вынести обязательное решение по возврату долга, но его рекомендации могут повлиять на решение банка. Все указанные способы возврата долга являются альтернативными и могут быть применены в зависимости от конкретной ситуации заемщика. Каждый из них имеет свои особенности и требует от заемщика определенных действий. Поэтому очень важно обратиться в банк и обсудить возможные варианты погашения задолженности, чтобы найти наиболее подходящий вариант для себя.Возврат долга коллекторам
В соответствии с главой 24 Гражданского кодекса РФ кредитора по обязательству можно менять. Коллекторские организации профессионально занимаются взысканием долгов, и переуступка просроченных кредитов банками является распространенной практикой. При переуступке задолженность не изменяется, и размер долга заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Но в качестве нового кредитора выступает коллекторская организация.
Схемы погашения долгов перед коллекторами схожи с схемами погашения банковских долгов, но имеют особенности. Коллекторы работают только с просроченной задолженностью, поэтому на реструктуризацию они идут готовыми и предлагают скидки или пролонгацию более охотно, чем банки, которые не любят реструктурировать просроченные долги. Это связано с тем, что коллекторы приобретают долги у банков со скидкой и не подчиняются жестким инструкциям Банка России, что дает им возможность вести гибкую финансовую политику в отношении должников.
Хотя заемщик вряд ли сможет рассчитывать на рефинансирование долга со стороны коллекторского бюро, коллекторы будут рады, если заемщик найдет возможность рефинансировать долг другим кредитором. Они также могут выступать в роли заинтересованного консультанта, если у заемщика появятся варианты перезайма или рефинансирования, и охотно поддержат заемщика, желающего продать ипотечную квартиру для возмещения задолженности.
Не стоит бояться общения с коллекторами. Закон № 230-ФЗ от 2017 года четко описывает признаки легальных коллекторских организаций, их обязанности и возможности. Коллекторское бюро должно обязательно входить в реестр коллекторских агентств России, а его деятельность строго регулируется и контролируется, вплоть до времени и частоты телефонных звонков коллектора должнику.
Коллектор не имеет права нарушать права заемщика и оказывать на него психологическое давление, а также угрожать лично ему или его имуществу. Однако не стоит рассматривать как угрозу слова коллекторов о том, что они подадут на должника в суд. Фактически, обращение в суд на нерадивого должника, который не выплачивает долг, — обязанность коллектора. Однако такое действие является крайней мерой и неизбежно лишь при отказе заемщика обсуждать составление приемлемого для обоих графика погашения долга.
Следует избегать отказа от общения с коллекторами и не попадать в разряд злостных неплательщиков, с которыми продуктивное общение возможно только через суд. Вместо этого заемщик должен проявлять заинтересованность в погашении долга и демонстрировать свою готовность к сотрудничеству с кредиторами, несмотря на ограниченность нынешних текущих доходов. Такой подход позволит составить график погашения задолженности, удовлетворяющий обе стороны.
Что произойдет, если не выплачивать кредит? Если заемщик прекращает выплаты по кредиту, то банк после нескольких напоминаний, скорее всего, передаст его долг коллекторам. Это сделают исходя из гражданского законодательства. В свою очередь, коллекторская фирма начнет воздействовать на заемщика разрешенными законом методами. Это делается с целью информирования о задолженности, исходя из ограничений, установленных законодательством. Закон № 230-ФЗ запрещает коллектору звонить заёмщику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, а также отправлять ему смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Личных встреч можно устраивать не чаще четырех раз в месяц. При этом следует избегать общения с коллекторами. Если же коллекторы не остаются выбора, то они могут обратиться в суд. В 99% случаев лидерство остается за коллекторской фирмой, так как в суде оцениваются обязательства между заемщиком и кредитором. Кредитор выполнил свою основную обязанность — выдал кредит, а обязанность заемщика — выплатить его. После вынесения решения суда долг получает судебный пристав, который занимается взысканием долга, а этот процесс может означать арест счетов и имущества заемщика, запрет на выезд за границу и т.д. Более того, заемщик вынужден будет выплатить не только тело долга, но и накопившиеся за время уклонения проценты и штрафные санкции, а также расходы на судебное разбирательство. Это может привести к испорченной кредитной истории. Поэтому лучше не уклоняться от диалога с коллекторами или коллекторским бюро и возвращать долг вовремя. Если же финансовые возможности заемщика резко снизились, ему следует связаться с кредитором и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. В некоторых случаях можно решить проблему с помощью перезайма, продажи ипотечной квартиры, банкротства заемщика. Но лучший вариант — не доводить дело до суда.
Фото: freepik.com